Hypotheek mogelijkheden van een ZZP'er

door onze redactie

Voor het afsluiten van een hypotheek, vereist de hypotheekverstrekker vanzelfsprekend een financiële zekerheid. Kan je als ZZP’er voldoende zekerheden bieden om in aanmerking te komen voor een hypotheek? In dit artikel lees je de hypotheek mogelijkheden van een ZZP'er.

Een ZZP’er is afhankelijk van de winst uit de onderneming en heeft geen solide inkomstenbron dat voorkomt uit het werken in loondienst. De afhankelijkheid van winst geeft een ZZP’er natuurlijk altijd méér onzekerheid dan iemand die op een vaste contractbasis in loondienst werkzaam is. Geeft deze “afhankelijkheid van winst” een probleem voor het verkrijgen van een hypotheek? Gelukkig is dit zeker niet het geval. Ook ZZP’ers komen in aanmerking voor een hypotheek.

Andere procedures voor toekenning van een hypotheek

Door deze “onzekerheid” gelden er andere procedures voor het toekennen van een hypotheek. Mensen die in loondienst werken, moeten hun contractvorm en salarisspecificaties overleggen. Bij ondernemers (ZZP’ers) wordt de bestendigheid van je inkomen onder de loep genomen. De financiële gezondheid van jouw bedrijf zal hiervoor als basis dienen. Hierbij wordt gekeken naar je solvabiliteit (de verhouding van het vreemd vermogen en het eigen vermogen op je balans), liquiditeit (de verhouding tussen de binnenkomende en uitstromende geldstromen) en de gemiddelde winst van je onderneming.

Het is dus belangrijk om deze gegevens op een duidelijke en overzichtelijke manier geregistreerd te hebben in je jaarcijfers. Hierbij zijn ook je jaarcijfers van de voorgaande jaren belangrijk. De hypotheekverstrekker kijkt hiervoor het liefst drie jaar terug. 

Kom ik als beginnende ZZP’er in aanmerking voor een hypotheek?


Uit het bovenstaande zou je kunnen opmaken dat je niet in aanmerking komt voor een hypotheek als je net begonnen bent als ZZP’er. Dit is gelukkig niet het geval. Het is niet zo dat je letterlijk geen kant meer op kunt als startende ondernemer. De meeste hypotheekverstrekkers accepteren ook gegevens die minder oud zijn en kom je na één jaar actief te zijn als succesvolle ZZP’er ook al in aanmerking voor een hypotheek. 

Het is echter wel zo dat je meer kans maakt op een gunstigere hypotheek als je meer (mooie) cijfers kunt overleggen. De hypotheekverstrekker hecht immers veel waarde aan zekerheid. Dit is wel goed om in je achterhoofd te houden om de kosten op langere termijn te drukken, maar een nadeel is wel dat je natuurlijk niet weet hoe de hypotheken (zoals kosten, voorwaarden of rente) er dan uitzien. Het blijft wat speculeren in dat geval.

Hoeveel kun je als ZZP’er lenen?

Mensen die in loondienst werkzaam zijn, kunnen op basis van hun inkomsten redelijk inschatten hoeveel ze ongeveer kunnen lenen. Dit is voor ZZP’ers niet anders. De banken kijken vooral naar jouw gemiddelde winst uit je onderneming. Met deze cijfers wordt jouw maximale hypotheekbedrag bepaald. Het is wel goed om te weten dat de diverse hypotheekverstrekkers hier verschillend mee om kunnen gaan. In dit kader is het ook aan te raden om de diverse aanbieders te vergelijken. Ook deze markt is erg competitief en daar kun jij als ZZP’er van profiteren. Het is immers een markt van vraag en aanbod. 

Laat je goed informeren over je hypotheek

Tot slot een tip die voor veel ZZP’ers wellicht overbodig is, maar die we voor de volledigheid wel zullen meegeven: Als je zelf hebt gecheckt of je inkomen nu en in de toekomst echt bestendig is en je hebt uitgerekend wat je maximale hypotheekbedrag zou kunnen zijn, kun je “de markt op”. Laat je hierbij goed informeren door een onafhankelijke partij (met voldoende kennis van zaken) of zorg dat je een goede en eerlijke vergelijking kunt maken. Veel hypotheekverstrekkers en adviseurs hebben zelf belangen dus zullen je naar een aanbod “toesturen”, maar daar zul jij als ondernemer ongetwijfeld doorheen kunnen prikken.