Welke verzekeringen heb je nodig als ZZP'er?

door onze redactie

Als ZZP'er is het zeer verstandig om een aantal zaken goed te regelen. Een van deze zaken zijn je verzekeringen. Als je in loondienst bent, wordt dit allemaal voor je geregeld. Als zelfstandige moet je deze randvoorwaarden zelf regelen. Welke verzekeringen heb je nodig als ZZP'er? Hieronder de meest gangbare verzekeringen waarover je zeker moet nadenken of deze van belang zijn voor jouw bedrijfsvoering.

Veel ZZP'ers zijn voornamelijk bezig met hun goederen en diensten en denken er eigenlijk niet of nauwelijks aan om de juiste verzekeringen voor hun bedrijf af te sluiten. Dat is niet verstandig, ondernemen brengt risico’s met zich mee en het is zeer raadzaam om je hiertegen in te dekken. Ondanks alle goede bedoelingen kan er altijd wat misgaan en dat kleine ongelukje kan grote gevolgen hebben! Het resultaat van je bedrijf kan hierdoor onder druk komen te staan.

Niet alle ZZP'ers hebben hetzelfde verzekeringspakket nodig. Dit hangt vanzelfsprekend af van de invulling van je bedrijf. Grofweg kunnen we het verzekeringslandschap onderverdelen in drie sectoren:

  • de schadeverzekeringen
  • de inkomstenverzekering
  • de zorgverzekeringen    

Schadeverzekeringen voor de ZZP'er

Er bestaan veel misverstanden over aansprakelijkheidsverzekeringen. Als jij bij een klant op bezoek komt en je stoot met je aktetas de vitrinekast stuk. Ben je dan gedekt? Wellicht denk je als eerste aan je particulier afgesloten aansprakelijkheidsverzekering, echter sluit deze verzekering de zakelijk aangegane risico’s uit. Voor dit soort zaken heb je dus een aansprakelijkheidsverzekering Bedrijven (AVB) nodig om materiële risico’s af te dekken. ZZP'ers in de constructie sector doen er verstandig aan om hiernaast nog een Construction allrisk verzekering af te sluiten tegen schade die ontstaat tijdens je werkzaamheden. 

Naast de materiële schade is het ook verstandig om jezelf af te dekken tegen eventuele vermogensschade. Dit is zeker belangrijk voor ZZP'er die werkzaam is in sectoren waarbij het risico op dit soort schade hoger is. Dit komt vaker voor als je beseft. Denk zeker na over hoeveel schade jij kunt veroorzaken door bij voorbeeld een administratieve fout, een fout bij website instellingen of een verkeerd gegeven advies. Voor deze ZZP'ers is de beroepsaansprakelijkheidsverzekering om je in te dekken tegen deze schade. Het is wel belangrijk om naast deze verzekering ook goede algemene voorwaarden vastgelegd te hebben. 

De aorta van je bedrijf verzekeren

Je inventaris en voorraad zijn als een soort aorta voor je ZZP bedrijf. Zonder deze middelen heb je geen bedrijfsvoering. Gezien het belang hiervan is het dus ook goed om deze in een zakelijke verzekering onder te brengen. De privé verzekeringspolis dekt dit immers niet. Met een zakelijke polis verzeker je deze zaken tegen diefstal en schade die kunnen ontstaan door bijvoorbeeld brand, storm of water. Je gemiste omzet door dit soort situaties kun je onderbrengen in een bedrijfsstagnatieverzekering. Voor de welbekende omgevallen kop koffie over je laptop heb je weer de draagbare elektronische hulpmiddelverzekering. Andere verzekeringen dekken dit niet. Voor de verzekering van je bedrijfsauto heb je een zakelijke autoverzekering waarbij je in de meeste gevallen kunt kiezen uit WA, WA Beperkt Casco of WA Casco.


Een verschil van mening verzekeren

Helaas lopen niet alle samenwerkingen zo soepel als je zou wensen en zijn de opdrachtgever en ZZP'er het niet altijd met elkaar eens. Voor dit soort situaties is er de rechtsbijstand verzekering. Hiermee voorkom je risico’s dat je hoge kosten moet betalen om je recht te halen.  Hoe goed jij ook bent in het onderhouden van je relaties, het kan zomaar voorkomen dat een ander jou in zo’n vervelende situatie trekt.  

Het inkomen als ZZP'er verzekeren

Als zelfstandige ZZP'er is je inkomen zeer afhankelijk van je eigen gezondheid. Als je ziek wordt, heb je dus geen inkomen als je dit niet hebt verzekerd. No cure no pay dus. Om dit risico niet te lopen is een arbeidsongeschiktheidsverzekering zeer verstandig. De premie van deze verzekering is afhankelijk van een aantal factoren zoals je leeftijd, het verzekerde bedrag en een eigen risico. Je kunt kiezen uit complete arbeidsongeschiktheidsverzekeringen of basisverzekeringen die alleen uitkeren bij zeer ernstige aandoeningen. 

Zorg verzekeringen voor de ZZP'er

Een paar maanden voor iedere jaarwisseling zijn veel mensen bezig met hun zorgverzekeringen. Dit is voor een ZZP'er natuurlijk niet anders. Omdat je niet in loondienst bent, is er geen werkgevers collectief. Er zijn wel verzekeringsmaatschappijen die een collectief voor zelfstandigen aanbieden. Wat verder goed is om te weten is dat je als ZZP'er een inkomensafhankelijke bijdrage over je belastbare inkomen moet betalen. Dit is de premie Zorgverzekeringswet (Zvw) en is een bijdrage die bovenop de zorgpremie wordt geheven.

De waarde van de verzekeringen

Er zijn dus verzekeringen die je als ZZP'er echt nodig hebt en zeer waardevol voor je kunnen zijn als er zich een vervelende situatie voordoet. Het is verstandig om te beseffen dat jij de enige bent die hiervoor opdraait als je niet juist verzekerd bent. Dit heeft directe gevolgen op je bedrijfsresultaat. De keuze is aan jou….